Kreditanalyst

Der Job von Kreditanalysten lässt sich sehr gut am Beispiel einer Kreditanfrage in einer Bank beschreiben: Diese stellen eine Art Background – die sogenannte Marktfolge – des Bankvertriebs dar (schlicht als »Markt« oder »Marktbereich« bezeichnet).

Klassischerweise geht bei einem Bankkundenbetreuer, dem »Markt« also, eine Anfrage bezüglich einer Kreditvergabe ein. Dieser prüft bereits im Vorwege, ob die vom Kunden gewünschten Rahmenbedingungen realisierbar sind. Dazu bereitet er notwendige Informationen auf und fordert ggf. von seinem Kunden fehlende Unterlagen an. Danach tritt er an seinen Kollegen, den Kreditanalysten (oder auch die »Marktfolge«) heran. Dieser oder diese prüft nun anhand von vorgegebenen staatlichen Kriterien wie der MaRisk (Mindestanforderungen an das Risikomanagement der kreditvergebenden Banken), der aktuellen Vorgaben des Baseler Ausschusses für Bankenaufsicht (aktuell: Basel III) und eigenen internen Richtlinien, inwieweit eine Kreditvergabe final möglich ist.

Dabei sind Kreditanalysten überall dort anzutreffen, wo Finanzierungsdienstleistungen angeboten werden: So auch in Versicherungen, Investmentbanken, Leasinggesellschaften, Rating-Agenturen bis hin zu Unternehmen, die Verbraucherkredite anbieten – u.a. auch Automobilhersteller.

Hier prüfen sie anhand der Einordnung des potenziellen Kunden in ein bestimmtes Rating, ob eine Kreditzuteilung möglich ist und wenn ja, wie die Konditionen der Kreditvergabe auszusehen haben bis hin zu den kundenseitig zu hinterlegenden Sicherheiten.

Hauptziel der Kreditanalysten ist es, Ausfälle jeglicher finanzieller Art zu vermeiden. Da sie hierfür vorrangig Risiken bewerten, beobachten und minimieren, gehören sie zur Abteilung Risikomanagement. Ihre Tätigkeit umfasst im Wesentlichen drei Schritte:

Der Bereich Kreditanalyse ist nach Segmenten unterteilt, die sich durch die Art der Kreditnehmer ergeben – zum Beispiel Banken, Unternehmen/Corporates, Staaten, Retail, Privatkunden. Dabei unterscheiden sich diese so sehr in Kriterien der Kreditvergabe und gesetzlichen sowie internen Vorgaben, dass sich Kreditanalysten auf bestimmte Kundentypen oder Finanzierungsarten spezialisieren. Verlässlich und belastbar sind sie dabei alle. Im besten Falle entwickeln sie ein gewisses Gespür für mögliche Zahlungsausfälle durch gezielte Recherche und natürlich auch Kundennähe.

Kreditanalysten müssen, wie bereits skizziert, die internen (Risikogrenzen) wie auch externen Richtlinien (Basel I – III, MaRisk) für die Kreditvergabe einhalten. Darüber hinaus ist es für sie unerlässlich, Neuerungen sowohl im Bereich HGB als auch IFRS zu verfolgen, um eine korrekte Bilanzanalyse vornehmen zu können. Strukturelle Veränderungen wie beispielsweise durch Basel I – III müssen zeitnah an die hauseigene IT kommuniziert werden. Fortschreitende Digitalisierungsprozesse, immer größere Datenmengen und diverse Projektarbeiten mit agilen Arbeitsmethoden erfordern auch bei Kreditanalysten eine kontinuierliche Fortbildungskultur sowie den Elan, am Puls der Zeit zu bleiben – sowohl bezogen auf den Finanzmarkt als auch kundenseitig.

Mithilfe digitaler und smarter Softwarelösungen entfällt eine Vielzahl manueller Arbeitsweisen. Weniger händische Eingaben bzw. Berichtserstellungen bedeuten eine Minimierung menschlicher Fehler und quantitative Effizienzsteigerungen.

Darüber hinaus steigt die Qualität der Kreditanalyse: Durch die Massendatenverarbeitung erhöht sich die Aussagekraft der Ratings. Zudem sind Informationen über veränderte Rahmenbedingungen oder einzelne Kundeninformationen schneller verfügbar und führen zu effektiveren Reaktionsmöglichkeiten der Kreditanalysten.

Nichtsdestotrotz bleiben menschliches Gespür und Empathie entscheidende Faktoren für Kreditanalysten. Selbst die beste Software kann das riesige Potenzial eines Startups genauso wenig beurteilen wie das Durchhaltevermögen eines familiengeführten Unternehmens, welches seit Jahrzehnten am Markt ist und sicherlich schon etliche Krisen überstanden hat.

Der Job von Kreditanalysten lässt sich sehr gut am Beispiel einer Kreditanfrage in einer Bank beschreiben: Diese stellen eine Art Background – die sogenannte Marktfolge – des Bankvertriebs dar (schlicht als »Markt« oder »Marktbereich« bezeichnet).

Klassischerweise geht bei einem Bankkundenbetreuer, dem »Markt« also, eine Anfrage bezüglich einer Kreditvergabe ein. Dieser prüft bereits im Vorwege, ob die vom Kunden gewünschten Rahmenbedingungen realisierbar sind. Dazu bereitet er notwendige Informationen auf und fordert ggf. von seinem Kunden fehlende Unterlagen an. Danach tritt er an seinen Kollegen, den Kreditanalysten (oder auch die »Marktfolge«) heran. Dieser oder diese prüft nun anhand von vorgegebenen staatlichen Kriterien wie der MaRisk (Mindestanforderungen an das Risikomanagement der kreditvergebenden Banken), der aktuellen Vorgaben des Baseler Ausschusses für Bankenaufsicht (aktuell: Basel III) und eigenen internen Richtlinien, inwieweit eine Kreditvergabe final möglich ist.

Dabei sind Kreditanalysten überall dort anzutreffen, wo Finanzierungsdienstleistungen angeboten werden: So auch in Versicherungen, Investmentbanken, Leasinggesellschaften, Rating-Agenturen bis hin zu Unternehmen, die Verbraucherkredite anbieten – u.a. auch Automobilhersteller.

Hier prüfen sie anhand der Einordnung des potenziellen Kunden in ein bestimmtes Rating, ob eine Kreditzuteilung möglich ist und wenn ja, wie die Konditionen der Kreditvergabe auszusehen haben bis hin zu den kundenseitig zu hinterlegenden Sicherheiten.

Hauptziel der Kreditanalysten ist es, Ausfälle jeglicher finanzieller Art zu vermeiden. Da sie hierfür vorrangig Risiken bewerten, beobachten und minimieren, gehören sie zur Abteilung Risikomanagement. Ihre Tätigkeit umfasst im Wesentlichen drei Schritte:

Der Bereich Kreditanalyse ist nach Segmenten unterteilt, die sich durch die Art der Kreditnehmer ergeben – zum Beispiel Banken, Unternehmen/Corporates, Staaten, Retail, Privatkunden. Dabei unterscheiden sich diese so sehr in Kriterien der Kreditvergabe und gesetzlichen sowie internen Vorgaben, dass sich Kreditanalysten auf bestimmte Kundentypen oder Finanzierungsarten spezialisieren. Verlässlich und belastbar sind sie dabei alle. Im besten Falle entwickeln sie ein gewisses Gespür für mögliche Zahlungsausfälle durch gezielte Recherche und natürlich auch Kundennähe.

Kreditanalysten müssen, wie bereits skizziert, die internen (Risikogrenzen) wie auch externen Richtlinien (Basel I – III, MaRisk) für die Kreditvergabe einhalten. Darüber hinaus ist es für sie unerlässlich, Neuerungen sowohl im Bereich HGB als auch IFRS zu verfolgen, um eine korrekte Bilanzanalyse vornehmen zu können. Strukturelle Veränderungen wie beispielsweise durch Basel I – III müssen zeitnah an die hauseigene IT kommuniziert werden. Fortschreitende Digitalisierungsprozesse, immer größere Datenmengen und diverse Projektarbeiten mit agilen Arbeitsmethoden erfordern auch bei Kreditanalysten eine kontinuierliche Fortbildungskultur sowie den Elan, am Puls der Zeit zu bleiben – sowohl bezogen auf den Finanzmarkt als auch kundenseitig.

Mithilfe digitaler und smarter Softwarelösungen entfällt eine Vielzahl manueller Arbeitsweisen. Weniger händische Eingaben bzw. Berichtserstellungen bedeuten eine Minimierung menschlicher Fehler und quantitative Effizienzsteigerungen.

Darüber hinaus steigt die Qualität der Kreditanalyse: Durch die Massendatenverarbeitung erhöht sich die Aussagekraft der Ratings. Zudem sind Informationen über veränderte Rahmenbedingungen oder einzelne Kundeninformationen schneller verfügbar und führen zu effektiveren Reaktionsmöglichkeiten der Kreditanalysten.

Nichtsdestotrotz bleiben menschliches Gespür und Empathie entscheidende Faktoren für Kreditanalysten. Selbst die beste Software kann das riesige Potenzial eines Startups genauso wenig beurteilen wie das Durchhaltevermögen eines familiengeführten Unternehmens, welches seit Jahrzehnten am Markt ist und sicherlich schon etliche Krisen überstanden hat.

Nach dem Studium führt der klassische Weg in die Kreditanalyse über ein Traineeprogramm. Möglich ist auch die Ausbildung zur Bankkauffrau oder zum Bankkaufmann und entsprechende Berufserfahrung ggf. mit einer Weiterbildung im Bereich Kreditanalyse.

Gängige Anforderungen an Kreditanalysten sind dabei:

Nach dem Studium führt der klassische Weg in die Kreditanalyse über ein Traineeprogramm. Möglich ist auch die Ausbildung zur Bankkauffrau oder zum Bankkaufmann und entsprechende Berufserfahrung ggf. mit einer Weiterbildung im Bereich Kreditanalyse.

Gängige Anforderungen an Kreditanalysten sind dabei:

Kreditanalysten verdienen ein Bruttojahresgehalt zwischen 55.000 € und 90.000 €. Der größte Einflussfaktor ist die Berufserfahrung. Denn mit ihr steigen sowohl das zu verantwortende Kreditvolumen als auch die Verantwortung insgesamt – und damit auch das Gehaltsniveau. Darüber hinaus wirken sich wie in jeder Position auch hier die Größe des Unternehmens, die Struktur, der Grad der Internationalisierung sowie der Standort auf das Gehalt aus, genauso wie das individuelle Verhandlungsgeschick und der aktuelle Arbeitsmarkt.

Kreditanalysten verdienen ein Bruttojahresgehalt zwischen 55.000 € und 90.000 €. Der größte Einflussfaktor ist die Berufserfahrung. Denn mit ihr steigen sowohl das zu verantwortende Kreditvolumen als auch die Verantwortung insgesamt – und damit auch das Gehaltsniveau. Darüber hinaus wirken sich wie in jeder Position auch hier die Größe des Unternehmens, die Struktur, der Grad der Internationalisierung sowie der Standort auf das Gehalt aus, genauso wie das individuelle Verhandlungsgeschick und der aktuelle Arbeitsmarkt.

Kreditanalysten sind sehr verantwortungsbewusste Menschen. Sie wissen um das Risiko von Fehleinschätzungen und mögliche Folgen – sowohl in finanzieller Hinsicht als auch bezogen auf die Reputation ihres Arbeitgebers. Sie sind pflichtbewusst und denken sehr analytisch und rational. Zudem arbeiten sie sehr strukturiert und organisiert.

Berufserfahrene Kreditanalysten schaffen es, Informationen aus Bilanzen und Abschlüssen herauszufiltern und auch zwischen den Zeilen zu lesen. Sie blicken hinter die Fassade eines Unternehmens und beurteilen die sogenannten weichen Faktoren mithilfe ihrer Empathiefähigkeit. Darüber hinaus verfügen sie über ein ausgeprägtes unternehmerisches Denken sowie Problemlösungskompetenzen.

Business Intelligence, Digitalisierung und Globalisierung – das sind alles Entwicklungen und Faktoren, die sich auf die jeweiligen Kreditnehmer entweder bereits ausgewirkt haben oder es in naher Zukunft tun werden.

Kreditanalysten sind daher enorm stressresistent und behalten auch in kritischen Phasen einen kühlen Kopf. Sie arbeiten eng mit Risikomanagern zusammen und berichten an Vorgesetzte und das Management. Kollegialität und die Fähigkeit, Präsentationen zu erstellen und vorzutragen, runden das Anforderungsprofil ab.

Kreditanalysten sind sehr verantwortungsbewusste Menschen. Sie wissen um das Risiko von Fehleinschätzungen und mögliche Folgen – sowohl in finanzieller Hinsicht als auch bezogen auf die Reputation ihres Arbeitgebers. Sie sind pflichtbewusst und denken sehr analytisch und rational. Zudem arbeiten sie sehr strukturiert und organisiert.

Berufserfahrene Kreditanalysten schaffen es, Informationen aus Bilanzen und Abschlüssen herauszufiltern und auch zwischen den Zeilen zu lesen. Sie blicken hinter die Fassade eines Unternehmens und beurteilen die sogenannten weichen Faktoren mithilfe ihrer Empathiefähigkeit. Darüber hinaus verfügen sie über ein ausgeprägtes unternehmerisches Denken sowie Problemlösungskompetenzen.

Business Intelligence, Digitalisierung und Globalisierung – das sind alles Entwicklungen und Faktoren, die sich auf die jeweiligen Kreditnehmer entweder bereits ausgewirkt haben oder es in naher Zukunft tun werden.

Kreditanalysten sind daher enorm stressresistent und behalten auch in kritischen Phasen einen kühlen Kopf. Sie arbeiten eng mit Risikomanagern zusammen und berichten an Vorgesetzte und das Management. Kollegialität und die Fähigkeit, Präsentationen zu erstellen und vorzutragen, runden das Anforderungsprofil ab.

Der klassische Karriereweg führt Kreditanalysten über die Teamleitung zur Abteilungsleitung der Kreditanalyse. Aufgrund der hohen Verantwortung und der starken Risikoausprägung des Berufsbildes ist auch der Aufstieg in den Risikovorstand – also zum Chief Risk Officer (CRO) – eines Unternehmens realistisch.

Der klassische Karriereweg führt Kreditanalysten über die Teamleitung zur Abteilungsleitung der Kreditanalyse. Aufgrund der hohen Verantwortung und der starken Risikoausprägung des Berufsbildes ist auch der Aufstieg in den Risikovorstand – also zum Chief Risk Officer (CRO) – eines Unternehmens realistisch.